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Comment obtenir un revenu passif pour la retraite?

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Salutations! Selon mes observations, la retraite est le sujet de prédilection des plus de quarante ans. Une situation trop difficile en Russie avec des avantages sociaux ...
Comment assurer une vieillesse confortable tout seul? Je propose ma solution et serai ravi d’écouter vos options dans les commentaires. 🙂

Est-ce que tout va mal? Encore pire ...

Statistiques sèches. Au cours des dernières années:

  • La partie capitalisée de la pension a été gelée en 2014 et en 2015 et en 2016. En d'autres termes, les déductions «volontaires-obligatoires» des Russes qui travaillent ont été utilisées pour payer les retraités actuels
  • Les experts soutiennent que le relèvement de l'âge de la retraite en Russie est inévitable. Et cela se produira très probablement juste après la prochaine élection présidentielle
  • Cette année, le gouvernement a abandonné l'indexation habituelle des pensions en la remplaçant par un document de 5 000 roubles.
  • Les années précédentes, la retraite n’était pas toujours ajustée, même au taux d’inflation officiel. En 2014, l'inflation s'élevait à 11,36% et en 2015 à 12,91%. Mais tout le monde comprend parfaitement que le taux d'inflation réel est beaucoup plus élevé que ce que montre Rosstat. Il s'avère donc que chaque année, un retraité peut se permettre de moins en moins de biens et de services.

Et maintenant la pire chose. Selon le fonds de pension de Russie, à compter du 1er avril 2016, la pension de vieillesse moyenne s'élevait à ... 9 227 roubles. En gros, cela fait 300 roubles par jour! Trois cents (!!) roubles pour tout: un appartement communautaire, de la nourriture, des médicaments, des vêtements et bien plus encore ...

Le mot "moyenne" fait allusion au fait que la Russie a des pensions et moins. Dans les régions, beaucoup de retraités vivent avec 6000 roubles par mois! Pour être juste, je note que dans certains pays de l'ex-URSS, la situation est encore pire. Par exemple, en Ukraine, de nombreux retraités de toute leur vie ont "gagné" une pension de 40 dollars (au taux actuel de la hryvnia).

Pourquoi avez-vous besoin de ne compter que sur vous-même?

Je dois dire tout de suite que dans le Canada, les États-Unis et la Grande-Bretagne prospères, les retraites élevées (dont nous sommes si envieux) ne sont pas garanties par l'État! Par exemple, aux États-Unis, une pension de retraite américaine est constituée de plusieurs sources tout au long de sa vie «adulte». Il s’agit des contributions obligatoires de l’employeur et de l’employé lui-même, ainsi que des investissements volontaires dans des régimes de retraite privés.

En Russie, l’État supprime aussi lentement son obligation de verser des pensions, en transférant ce «devoir» aux épaules de la population. Il est extrêmement désolé pour les retraités actuels, qui ont été cyniquement confrontés au fait: "Il n’ya pas d’argent, mais vous restez là!" Tout au long de leur vie, elles ont poursuivi leur expérience en vain, elles avaient peur de changer de travail et les femmes ont quitté le décret un an après la naissance d'un enfant ... En les regardant, les Russes âgés de 20 à 40 ans ont été effrayés et ont, je l'espère, tiré des conclusions.

Qu'est-ce que je prévois de faire?

  • 1. Je refuserai les programmes d’assurance pension d’état (ou «quasi-étatiques»)

Tous ces FNP de Sberbank, VTB et d'autres n'inspirent pas confiance.

Premièrement, compte tenu du taux de dévaluation du rouble et du niveau d'inflation, dans 10 à 20 ans, mon épargne en roubles se transformera en poussière. De plus, la rentabilité des fonds de pension laisse encore beaucoup à désirer.

Deuxièmement, le système «Prenez soin de votre pension vous-même» en Russie ne fait que se constituer. Et comme vous le savez, la première crêpe est toujours bosselée ... La législation changera cent fois, de nouvelles apparaîtront et les anciennes entreprises fermeront, les conditions des programmes de retraite seront ajustées. Dans ce contexte, la réalisation d’investissements à long terme est trop risquée et gênante.

  • 2. J'ouvrirai un programme financé par une assurance avec un assureur étranger

Il est regrettable que la célèbre société Generali avec son produit en unités de compte ait quitté le marché russe. Pour les Russes, c’était une option idéale: épargner en dollars (à partir de 100 dollars par mois), retirer des fonds en dehors de la Russie, garantir la protection du capital, exonération fiscale et possibilité d’investir dans un ensemble d’instruments fiables à l’étranger.

Grâce au programme en unités de compte, vous pouvez combiner assurance, capitalisation et investissement dans un seul produit. Il n'y a pas encore de programmes similaires sur le marché russe. Certains analogues apparaissent déjà, mais ils sont trop "crus" pour les considérer comme un remplacement complet des programmes étrangers. De plus, notre législation dans le domaine de la "propriété privée" par rapport aux normes occidentales semble tout simplement frivole.

Par conséquent, j'ai décidé d'ouvrir une assurance cumulative dans certains grands pays britanniques étrangers. Je comprends que la rentabilité ne sera pas élevée. Je considère donc un tel produit exclusivement comme une "tirelire en devises hors de Russie".

Que peut faire un programme d'assurance financé?

  • Par un peu de formation de capital au moment de la retraite

Par exemple, j'aime bien que chaque mois (trimestre ou année) le montant indiqué dans le contrat soit automatiquement transféré sur le compte. Et plus cet argent est éloigné de moi, moins la tentation de le retirer et de le dépenser est tentante. En outre, dans de nombreux produits, il est impossible de le faire plus tôt que prévu ou cela est possible, mais en perdant une partie décente des économies réalisées.

  • Protégez l'argent des risques «purement russes»

Malheureusement, en Russie, il n'y a pas d'actif «à long terme» pour des investissements sûrs. Au mieux, toutes nos banques, sociétés d’assurance et fonds communs de placement ont entre 15 et 20 ans. C'est trop peu pour parler de statistiques sérieuses.

Mais à l'étranger, vous pouvez trouver des institutions créées au début du XXe siècle. Ils apprécient leur réputation. Chaque action est contrôlée par une douzaine de structures de contrôle et par des centaines d'actes législatifs. L'argent du client est réassuré trois fois.

Ne pas oublier la dévaluation. Néanmoins, 10 à 20 ans est une période très décente, même pour une monnaie stable et forte. Et pour prédire le rouble depuis si longtemps ...

  • Protégez vos proches en cas de force majeure

Nous sommes tous humains et personne ne sait d'avance quand il mourra.

Bien entendu, les conditions des programmes d'assurance dans différentes entreprises sont très différentes. Mais presque tous les produits prévoient des paiements importants aux héritiers en cas de décès du titulaire du programme. De plus, en règle générale, il n'est pas nécessaire d'attendre six mois pour entrer dans l'héritage. L'argent est versé automatiquement aux héritiers s'ils sont indiqués dans le contrat d'assurance.

Ce "sujet d'assurance" est en réalité très vaste, je vais donc essayer de le couvrir dans l'un des articles suivants.

  • 3. Je formerai un portefeuille d'actifs conservateurs avec rendement du dividende

Moins il reste de temps jusqu'à la retraite, plus les instruments de placement devraient être prudents. J'ai décidé que pour l'instant je pouvais me permettre d'investir dans des actifs plus agressifs présentant des risques élevés et une rentabilité élevée (le même portefeuille de robots, par exemple).

Comme je l'ai écrit ci-dessus, je prévois de constituer un capital fixe grâce à un programme d'assurance bien financé. Mais plus près de "l'heure X", vous pouvez également créer plusieurs sources de revenus passifs. C'est de l'argent qui «goutte à goutte» tous les mois (par analogie avec une pension de l'État).

Quels outils fournissent un revenu passif? Aujourd'hui, il en existe un grand nombre: obligations, rentes, prêts hypothécaires inversés, ETF ou même dépôts bancaires. Vous pouvez répartir votre «fonds de pension» personnel entre plusieurs actifs (il devrait y avoir plus ou moins cinq).

En passant, je ne considère pas les investissements dans les actions et l'immobilier conservateurs. Les premières sont trop volatiles, les dernières exigent une participation personnelle constante (toutes les options d’investissement en mètres carrés n’exigent pas votre participation régulière). Bien sûr, plus tôt vous commencez à investir dans votre vieil âge, plus vous avez de chances de vivre décemment après votre départ pour un repos bien mérité ...

Il est clair qu'avec le temps, mes plans seront ajustés. Je pourrai peut-être acheter de l’immobilier à l’étranger ou créer ma propre banque. 🙂 Mais cela vaut la peine de commencer au moins par un petit ...

Et comment comptez-vous vous assurer une vieillesse confortable? Abonnez-vous aux mises à jour et n'oubliez pas de partager des liens avec des publications récentes avec des amis sur les réseaux sociaux!

Contribution ouverte

Ouvrez un dépôt capitalisé quelques décennies avant de prendre votre retraite. Disons que vous investissez 1 million de roubles pendant 5 ans à un taux de 7%. Pendant 5 ans, votre revenu total passif passera à près de 500 000 roubles et, dans un mois, vous gagnerez environ 8 à 9 000 roubles.

Cependant, cette méthode a ses risques. Par exemple, une licence peut être révoquée par une banque et il se peut que vous ne puissiez pas toujours restituer le montant total des investissements. Nous vous recommandons de faire plusieurs dépôts pour de petites quantités auprès de différentes banques.

Louer un appartement

L'achat d'un appartement est un investissement sûr. Et si vous le louez immédiatement, le rendement mensuel peut dépasser les intérêts sur les dépôts. En général, pendant un mois, vous pouvez gagner un montant 2 à 3 fois supérieur à une pension. A Moscou, le coût minimum d'un appartement d'une pièce est de 3-4 millions de roubles. La réparation et l'ameublement d'un appartement meublé coûteront entre 500 et 700 milliers de roubles.

Le meilleur âge pour acheter un appartement est de 30 à 40 ans. Vous avez donc le temps de rembourser un prêt immobilier et d’économiser de l’argent.

Il existe une autre option pour acheter une maison à l'étranger. Mais c'est légalement plus difficile. Ainsi, pour «odnushka» dans le sud de l'Espagne ou de l'Italie, vous devrez payer 5 à 6 millions de roubles. Cependant, vous pouvez en gagner beaucoup plus: de 900 à 2 000 euros par mois. Mais n'oubliez pas la taxe d'un montant de 24% du revenu annuel.

1. Calculez combien d'argent vous avez besoin pour une vie confortable

Pour que l'idée d'économiser de l'argent pour la retraite ne semble plus idiote, regardez ces chiffres.

Selon l'indexation des pensions 2018 du fonds de pension, en 2018, la pension moyenne en Russie s'élevait à un peu plus de 14 000 roubles. Retraités sans ancienneté - environ 8 mille.

Selon les prévisions, les prévisions démographiques jusqu'en 2035 du service statistique de l'État fédéral pour 2035, l'espérance de vie moyenne dans notre pays sera de 74 à 82 ans et ne fera que croître. Aujourd'hui, en Russie, les hommes prennent leur retraite à 60 ans et les femmes à 55 ans. Depuis 2019, le gouvernement prévoit de relever progressivement l'âge de la retraite afin que les hommes prennent leur retraite à 2028 à 65 ans et les femmes à 63 ans à 2034.

Cela signifie qu'après la retraite, vous devrez vivre avec vos propres moyens pendant encore 20 ans. Il est peu probable que les prestations de l'État suffiront à rendre ces années confortables. Il est logique de prendre soin d'une vieillesse confortable maintenant que vous êtes jeune et non handicapé.

Pour comprendre vos économies, évaluez vos dépenses mensuelles en nourriture, loyer, transport, soins médicaux et loisirs. Calculez le montant approximatif que vous devez économiser maintenant pour dépenser le même montant à un âge avancé. Jetez 10% de plus sur ce montant - l'inflation est imprévisible, mais vous tenez ainsi au moins compte de l'augmentation inévitable du coût de la vie.

Plus vous commencez à épargner tard, plus il devrait y avoir de cotisation mensuelle en faveur d'une pension.

  • 30 ans: 128 000 roubles par an, 10 600 par mois.
  • 35 ans: 153 600 roubles par an, 12 800 par mois.
  • 40 ans: 192 000 roubles par an, 16 000 par mois.
  • 45 ans: 256 000 roubles par an, 21 300 par mois.

Pour que les économies ne reposent pas sur le poids mort jusqu'à la vieillesse, mais apportent un revenu passif, vous devez en disposer correctement. Venez le 3 octobre pour une conférence gratuite sur «Comment prendre sa retraite». La conseillère financière Natalya Smirnova vous apprendra comment économiser de l'argent avec compétence et partagera des outils pour augmenter vos revenus.

Un investissement qui rapporte

  • Apprendre des langues étrangères. Ne pas économiser sur les cours de langue et participer à des stages à l'étranger. Les employés ayant des connaissances en anglais reçoivent l’impact de la connaissance de l’anglais sur le salaire de 20 000 roubles supplémentaires en fonction du niveau. La deuxième langue étrangère augmente: de 8 à 48%, la connaissance des langues étrangères influence les attentes salariales
  • Maîtriser de nouveaux métiers. Suivez l'évolution du marché et améliorez vos compétences grâce à des cours spécialisés. Par exemple, si vous êtes un financier, étudiez les marchés de la crypto-monnaie et devenez un spécialiste de la blockchain: selon de récentes études de la Global Blockchain Benchmarking Study, Cambr>, 57% des grandes banques du monde effectuent déjà des transactions avec cette technologie.
  • Augmenter l'efficacité personnelle. Travaillez sur les compétences qui vous rendront aussi productif que possible: gestion du temps, lecture rapide, gestion des finances personnelles. Ceci n’est pas enseigné à l’université, ne lésinez donc pas sur la littérature professionnelle, les ateliers et les conférences dans ces domaines.

3. Ne gardez pas d'argent sous le matelas

Pour que les économies soient rentables, mettez-les à la banque avec un intérêt. Le montant du revenu dépendra du taux d'intérêt. Les banques russes sont maintenant disposées à payer en moyenne 4 à 7% par an. Le taux dépend du montant et de la durée du dépôt: moins l'épargne est importante et plus la durée est courte, plus le pourcentage de profit est faible.

Tous les dépôts jusqu'à 1,4 million de roubles sont assurés par l'État. Il est préférable de diviser un montant élevé en plusieurs dépôts et de le placer dans différentes banques.

Deux mille dollars supplémentaires par mois ne feront pas de vous un oligarque, mais réduiront l'impact de l'inflation. De plus, vous ne garderez pas d’argent dans une chaussette, vous pourrez les réduire progressivement à des choses inutiles. N'oubliez pas de vérifier les intérêts actuels sur les dépôts et de virer des fonds en temps voulu vers des dépôts plus rentables. Le site «Culture financière» dispose d'une calculatrice pratique pour calculer les intérêts sur les dépôts. Avec cela, vous pouvez comparer les bénéfices des investissements dans différentes banques.

4. investir

Les types les plus simples d’investissements consistent à prêter de l’argent à une entreprise ou à l’État, puis à rembourser la dette avec intérêt ou à acquérir une part de l’activité et à percevoir votre part du revenu. Choisissez les options les plus prévisibles et les plus stables, et non les montagnes d’or potentielles: si la société dans laquelle vous avez investi fait faillite, vous ne pourrez pas récupérer l’argent. Le risque est moindre lorsque vous investissez dans des obligations d’État, des actions privilégiées et des actions de fonds de placement de qualité supérieure.

Bond - Encaissement de la dette de l'Etat ou de l'entreprise. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez un certain montant, qui est remboursé avec intérêt dans un délai déterminé. Les titres de créance les plus fiables sont émis par le ministère des Finances de la Russie - ils sont appelés obligations d'emprunt fédérales (OFZ).

Partager - une sécurité qui fait de vous un copropriétaire de l'entreprise. En achetant même une infime partie de la société, vous obtenez le droit à une partie de ses bénéfices - des dividendes. Faites attention aux actions privilégiées: elles procurent un revenu fixe presque garanti.

Fonds d'investissement mutuel (MIF) - vous transférez de l'argent à la société et celle-ci l'investit de la meilleure façon, de même que les investissements d'autres participants du fonds commun de placement. Vous pouvez investir un peu, même 1 000 roubles. Faites attention à la cote de crédit de la société: la lettre «A» indique un haut niveau de fiabilité, «B» - moyen, «C» - la société est au bord de la faillite.

5. Gagnez de l'argent sur votre travail

Les livres, films, illustrations, jeux et autres produits intellectuels apportent des redevances à leur créateur. Si votre collection écrite d'histoires est en demande, vous pourrez en tirer des revenus tout au long de votre vie. L’essentiel est de breveter immédiatement l’invention ou de consolider la propriété, puis de vendre ses développements indépendamment ou par l’intermédiaire d’un agent. L'exemple le plus simple est celui des stocks de photos. En plaçant vos photos sur des actions, vous pouvez les vendre d'innombrables fois.

Ferme

Selon le POF, 60% des Russes ont un chalet ou un terrain. Beaucoup y gardent des jardins pour eux-mêmes. Mais vous pouvez gagner beaucoup d'argent avec ça. Ajouter une douzaine de poulets, un couple de cochons et une serre avec des champignons shiitake aux plants standard. Vous pouvez le vendre légalement si vous possédez une licence appropriée et payez des taxes.

Mais il y a un inconvénient dans la saisonnalité. La plupart des fruits et légumes ne gagnent que 4 à 5 mois par an. Mais la viande peut être conservée toute l'année, même si elle est chère.

Démarrer un blog

En Europe et aux États-Unis, les blogs vidéo d'auteurs de plus de 50 ans sont très répandus et même populaires. De plus, ils diffusent à peu près tout: voyages, nourriture, cinéma, vie à la campagne, etc.

Si la vidéo doit collecter une moyenne de 500 000 vues, un message publicitaire de 10 secondes au début de la vidéo permet d’obtenir 20 à 30 000 roubles en une fois. Mais vous devez d’abord acheter un équipement minimal: une caméra, un microphone et un ordinateur portable coûteront 150 000 roubles.

Écrire un livre

Les livres sont une source idéale de revenus passifs. Bien sûr, vous devez y travailler. Mais après sa publication, vous recevrez un revenu pour le reste de votre vie. Vous pouvez publier en utilisant l'éditeur et vous-même. Dans le premier cas, vous ne dépensez pas d'argent en impression et placement, mais vous donnez un pourcentage du revenu à l'éditeur. Samizdat implique toutefois de payer pour l’impression, le placement et la distribution. Mais en même temps, personne ne doit payer d’intérêt. Cette méthode est extrêmement complexe, coûteuse et prend beaucoup de temps, mais elle est plus rentable.

Faire à la main

Vous pouvez fabriquer vous-même des produits ou les acheter en vrac.

Il existe de nombreux marchés spécialisés pour le commerce. Mais vous pouvez également conclure un accord de partenariat en proposant le produit à des sites présentant des thèmes pertinents.

Ce n’est peut-être pas un revenu complètement passif, mais c’est certainement plus passif que le travail régulier.

Devenir un partenaire commercial passif

Si vous avez des économies qui n’ont été engagées nulle part, essayez de devenir un business angel et investissez dans une start-up audacieuse. Vous pouvez les trouver lors de hackathons, d'expositions informatiques et de pôles technologiques. В обмен на инвестиции попросите долю в проекте. Напрямую управлять работой компании вы не будете, но ваши деньги могут помочь вырасти стартапу в солидную компанию, а ваши вложения могут принести десятикратную отдачу.

Regarde la vidéo: Pourquoi faut il se créer des revenus passifs avant la retraite (Janvier 2022).

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