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Calculer le paiement du prêt

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Avant de contacter la banque pour un prêt, vous devez effectuer les calculs vous-même. Un prêt peut être coûteux en raison de commissions ponctuelles, d’assurances et d’autres paiements obligatoires. Voyons plus en détail comment calculer de manière indépendante les intérêts sur le prêt.

En quoi consiste un prêt?

Pour une institution financière, le revenu est le montant de la différence entre les fonds reçus et décaissés en vertu d’accords de prêt. Le profit sur les prêts à long terme sera supérieur à celui des prêts à court terme. Si la banque augmente les taux d’intérêt au-dessus des taux du marché, les clients refuseront tout simplement d’emprunter des fonds. Par conséquent, les banques développent divers programmes de services.

Prêt - il s’agit du montant des fonds empruntés que la banque fournit au client pendant une certaine période. Il comprend le principal de la dette (celle qui n’a pas été suffisante pour acheter), le taux d’actualisation et diverses commissions. Pour calculer correctement les intérêts sur le prêt, vous devez savoir ce que vous devez payer.

Acompte

L'emprunteur effectue lui-même un paiement d'avance à la caisse du vendeur. Le crédit est réduit de ce montant. La présence d'un acompte est une garantie supplémentaire de la solvabilité de l'emprunteur. Les experts estiment qu'une personne aborde plus consciemment la question du prêt, si elle dépense immédiatement son argent. Les prêts sans intérêt ne violent que la discipline financière. Les paiements anticipés ne sont pas pris en compte lors du calcul des intérêts sur un prêt.

Organisme de prêt

Le «corps» du prêt est la dette principale. C'est le montant que le client n'avait pas assez pour acheter les marchandises. Le paiement mensuel comprend nécessairement une partie de la dette principale et une commission d'utilisation des fonds.

Un accord bancaire peut prévoir des frais supplémentaires, tels que des frais ponctuels d’obtention d’un prêt et des frais mensuels. Tous augmentent le coût du crédit et affectent le taux effectif. Pour calculer le coût total du prêt, vous devez ajouter tous les coûts qui peuvent être trouvés dans le contrat.

Taux d'intérêt annuel

Taux annuel - Il s’agit du pourcentage payé pour l’utilisation des fonds. Pour augmenter leurs revenus, les institutions financières fixent les taux d’intérêt pour le trimestre, le mois et le semestre. Ensuite sera présentée la formule de calcul des intérêts sur le prêt.

L'assurance est une condition préalable à toute demande de prêt à long terme, telle qu'une hypothèque ou un prêt auto. Elle est le garant qu'en cas de décès de l'emprunteur, la compagnie d'assurance remboursera la dette pour lui. À court terme, la probabilité de décès d'un emprunteur est très faible. Par conséquent, l'assurance est un service optionnel facultatif. Les paiements au titre d'un contrat d'assurance augmentent la valeur future d'un prêt.

La différence entre le montant total du prêt avec toutes les commissions et les paiements obligatoires, ainsi que le montant initial, constitue un paiement en trop. Il est mesuré en termes absolus et relatifs. Plus le taux d'intérêt sur le prêt, l'assurance, les commissions mensuelles est élevé, plus le client paiera d'argent à la banque. Par conséquent, il est très important de calculer correctement le prêt avant les formalités administratives.

Comment calculer avec précision les intérêts sur le prêt

Aujourd'hui, certaines banques proposent activement des crédits à la consommation à 0,01%, mais avec une commission, tandis que d'autres empruntent à 15% sans surpaiement supplémentaire. Les clients qui ne connaissent pas les bases des mathématiques financières ne seront pas en mesure de calculer rapidement et correctement les intérêts sur le prêt, c’est-à-dire un taux effectif. Cela est également dû au fait que les banques ne fournissent pas toutes les informations sur le prêt, mais uniquement celles qui sont requises par la loi. En conséquence, lors de l’émission d’un prêt à 17%, le client paie 78%. Le taux d’intérêt est l’indicateur principal, mais pas l’indicateur principal, qui doit être guidé lors du choix d’un prêt.

En mathématiques financières, il existe plusieurs formules pour calculer les intérêts sur un prêt. Ils diffèrent par la précision des calculs. Sous forme simplifiée, la période est définie par le nombre de périodes (mois, trimestres, années) et par le nombre exact de jours de crédit.

Vous pouvez rapidement calculer les intérêts sur un prêt en utilisant la formule suivante:

Exemple: Un particulier a contracté un emprunt pour l'année pour un montant de 300 000 roubles. Le taux annuel est de 18%.

Montant de l'intérêt = 300 000 * 18 * 365/365 = 54 mille roubles. devra payer une personne pour l'utilisation des fonds.

Formule de calcul des intérêts de prêt

Il existe deux façons de calculer les intérêts sur un prêt.

Si un plan de rente est utilisé, la formule suivante doit être appliquée:

Exemple: un particulier a contracté un emprunt de 12 mois pour un montant de 60 000 roubles. à 17% par an.

Montant du paiement = (60 000 * (0,17 / 12)) / (1- (1/1 + (0,17 / 12) 1) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 roubles.

L’intérêt sur le prêt dans un régime différencié peut être calculé comme suit:

Nous complétons les conditions de l'exemple précédent. Pour le remboursement intégral de la dette de 60 mille roubles. l'emprunteur doit virer 5 000 roubles par mois.

Paiement pour janvier = (60 000 * 17 * 31) / (100 * 365) = 866,30

Paiement pour février = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26.

Paiement de décembre = (5 000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Calculateur de prêt: calcul des paiements en ligne

Maîtriser notre calculateur de paiement de prêt est beaucoup plus facile que les tableurs et les formules mathématiques. Vérifiez la taille de toutes les commissions et conditions du prêt avec le gestionnaire de prêt - de cette manière, vous recevrez le calcul correct. Si vous ne devez calculer que le montant approximatif du paiement et le paiement excédentaire total, 3 indicateurs principaux de tout prêt suffiront: son montant, son taux d'intérêt et sa durée. Toute date de début peut être spécifiée.

Vous ne savez pas quel type de paiement sera appliqué? Laissez le sélecteur en position "rente". L'émission d'un emprunt différentiel aujourd'hui est une rareté.

Cliquez sur le "calculer»Et obtenez des résultats de calcul approximatifs. Si vous en savez plus sur le prêt, utilisez une calculatrice de prêt avec toutes ses caractéristiques:

  • Calculer les commissions mensuelles et ponctuelles,
  • Prédire les changements de taux d'intérêt,
  • Comptez les remboursements anticipés engagés ou prévus.

La calculatrice offre la possibilité de sauvegarder les résultats de calcul: les imprimer, les envoyer par courrier électronique, les enregistrer sous forme de feuille de calcul ou obtenir un lien direct pour les sauvegarder en ligne. Si toutes les données sont entrées correctement et que les frais mensuels figurant sur les graphiques ne correspondent pas, cela signifie que la banque ne négocie pas quelque chose. Quels montants peuvent être discutés - lisez ci-dessous.

Exemples de calcul des paiements de prêt

La calculatrice de remboursement de prêt convient à tous les types de prêts, y compris les prêts hypothécaires. Dans cette partie de l'article, nous montrerons clairement quelles conditions ou commissions cachées peuvent parfois coûter. Premièrement, nous calculons l’hypothèque selon des conditions publicitaires: montant du prêt - 2 000 000 roubles, taux d’intérêt - 9,9%, durée - 240 mois.

Le montant du prêt pour une hypothèque est considéré comme la valeur de la facilité de prêt moins l’acompte. En fait, si nous prenons notre exemple, où le montant de l'acompte est de 10%, le coût total de l'objet est de 2.200.000 roubles.

Dans ce cas, la banque devra payer 19 168 roubles par mois, et le paiement excédentaire total s'élèvera à 2 600 346 roubles. Nous incluons des commissions qui ne peuvent être évitées:

  • Paiement d'une cellule bancaire pour une lettre de crédit - 3 000 roubles,
  • Assurance vie obligatoire - 12 000 roubles par an (1000 roubles par mois),
  • Commission pour le service à distance - 150 roubles par mois.

C'est un ensemble incomplet auquel vous devrez faire face lors de l'enregistrement d'une hypothèque dans la plupart des banques en Russie. Nous ne prenons pas en compte les amendes et pénalités pour violation de la discipline financière par l'emprunteur, bien qu'elles ne puissent être exclues à 100% non plus. La calculatrice prend en compte tous les frais et pénalités du montant, c’est plus pratique.

Regarde la colonne "paiement mensuel". Maintenant, il est de 20 320 roubles, et le trop-payé est de 2 879 346 roubles, ce qui est presque 300 000 de plus que les résultats du calcul précédent. Et la différence mensuelle de 1100 roubles pour la majorité de la population de la Russie est très notable.

Il est important de noter qu'en règle générale, les banques appliquent un minimum de commissions aux programmes de crédit immobilier. En ce qui concerne les prêts à la consommation et à la voiture, et en particulier les prêts en espèces, le spectre est un peu plus large. De plus, le principe de calcul de tout type de prêt est le même. Rappelez-vous que le fromage gratuit ne se produit que dans une souricière. Notre calculatrice est basée sur les algorithmes utilisés par la Banque centrale de Russie, ce qui garantit la précision des calculs. Il vous suffit de remplir soigneusement ses champs.

Calcul des intérêts de rente

Dans un plan de rente, la dette est payée par versements égaux sur toute la durée. Chaque versement comprend deux parties: l’une rembourse le prêteur et l’autre - les intérêts. Au cours du délai de paiement, le pourcentage d'intérêt diminue et la proportion du corps augmente.

Cette méthode de calcul est utilisée par la plupart des banques russes. Les contributions sur ce sont plus faciles à calculer, car ici, vous devez connaître une seule formule. Mais les trop-payés dans ce cas sont souvent plus que la dette calculée selon un système différencié.

Vous pouvez calculer vous-même les versements de rente selon la formule suivante:

Anatoly Volkov a pris 50 000 roubles pendant trois ans. Le taux est de 20% par an.

Le taux d’intérêt pour le mois est calculé comme suit:

Ensuite, nous calculons la taille du paiement mensuel

Le montant total à payer sera:

La taille des trop-payés est de 16 931,14 roubles.

Calcul d'intérêts différentiels

Le montant du paiement mensuel diminue progressivement à mesure que le solde diminue. En outre, le coût total du prêt devient inférieur à celui d'un système de rente. Cependant, dans ce cas, le montant des trop-payés pour toute la période est plus difficile à calculer pour vous-même. Cette méthode de comptage est utilisée moins souvent que la rente.

La formule de calcul différentiel ressemble à ceci:

Sergey Kuznetsov a pris 100 000 roubles pendant 4 ans à un taux de 25% par an.

Calculez les paiements pour les trois premiers mois.

Le reste du corps - 97 916.67 roubles

Le reste du corps - 95 833.33 roubles

Le reste du corps - 93 750 roubles

Dans cet exemple, nous pouvons déterminer comment la taille des trop-payés diminue au cours du processus de remboursement de la dette.

Intérêts composés sur le prêt

Dans ce cas, le montant des intérêts accumulés pour chaque période de règlement est ajouté au corps du prêt. Le montant total de la dette augmente et, parallèlement, les paiements augmentent. Par conséquent, un tel régime est également appelé «intérêt sur intérêt». Les banques l'utilisent rarement et principalement pour les prêts à long terme.

La formule de calcul de l'intérêt composé est la suivante:

Il peut être utilisé pour calculer le trop-payé pour une ou plusieurs périodes de facturation.

Un exemple:

Valeria Klimova a pris 1 million de roubles pendant cinq ans. Taux d’intérêt - 19% par an, accumulé tous les mois.

Nous découvrons d’abord la taille du taux d’intérêt mensuel:

Comment calculer les intérêts composés pour le premier mois:

1 000 000 (1 + 1,58% / 100) ^ 1 = 1 000 000 (1 + 0,0158) = 1 000 000 × 1 0158 = 1 015 800 roubles

Montant de la dette pour les trois premiers mois:

1 000 000 (1 + 1,58% / 100) ^ 3 = 1 000 000 (1 + 0,0158) ^ 3 = 1 000 000 × 1 0158 ^ 3 = 1 000 000 × 1 042 = 1 048 200 roubles

Montant de la dette par an:

1 000 000 (1 + 1,58% / 100) ^ 12 = 1 000 000 × 1 0158 ^ 12 = 1 000 000 × 1 207 = 1 207 000 roubles

Dette totale:

1 000 000 (1 + 1,58% / 100) ^ 60 = 1 000 000 × 1 0158 ^ 60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 roubles

À la fin du mandat, Valeria devra restituer 1 561 500 personnes de plus qu’elle n’a pris.

Cet exemple montre comment la dette augmente avec le temps.

Quel circuit est le meilleur?

Donc, avec un plan de rente pour le calcul des paiements, vous devez trouver le montant total de la dette et le diviser par le nombre de mois du prêt. Lorsque différenciée, une formule similaire à celle utilisée pour calculer les intérêts simples sur un prêt est appliquée. Les deux options présentent des avantages et des inconvénients. Par conséquent, ils seront bénéfiques dans différentes situations:

  • Le montant des trop-payés du régime de rente est supérieur à celui du régime différencié. Par conséquent, le premier avantage pour les banques et le second pour les clients
  • Le montant du paiement mensuel dans le cadre du régime de rente est constant, mais avec un paiement différencié, il change. Il est plus facile pour la banque et le client d’utiliser le système de rente - ils sauront exactement combien ils doivent payer chaque mois.
  • Les paiements de prêt de rente sont plus faciles à calculer que ceux différenciés. Il suffit de calculer le montant de la contribution minimale selon une formule. Pour un schéma différencié, vous devez calculer la taille de chaque paiement individuellement
  • Avec un système différencié, il est plus facile de rembourser une partie du prêt plus tôt que prévu. Le pourcentage sera calculé sur le nouveau solde. Si le prêt utilise un plan de rente, avec remboursement anticipé partiel, il sera nécessaire de recomptabiliser tous les trop-payés.
  • En raison de ces caractéristiques, les banques utilisent souvent un système de rente. La différenciation est beaucoup moins commune. Encore moins souvent, vous pouvez choisir vous-même la méthode de calcul de l'intérêt.

Pour comparer les systèmes de rente et les systèmes différenciés, le tableau vous aidera à:

Comment calculer le paiement mensuel vous-même

Il existe plusieurs formules pour calculer les intérêts sur un prêt.

Ils dépendent du système de prêt:

  • Paiements de rente. Ce système prévoit des paiements réguliers en montants égaux sur toute la durée du prêt. La charge financière supportée par le client est répartie uniformément sur toute la durée du contrat.
  • Différencié. Le montant du paiement est calculé en tenant compte de la dette restante. C'est-à-dire qu'au cours des premiers mois, le paiement mensuel est élevé, mais il diminue progressivement à chaque période.

Les différences entre les régimes sont le montant total du trop-payé. En cas d'utilisation de la rente, le client retournera plus d'argent à la banque.

Sans utiliser de formules complexes, vous pouvez calculer les intérêts du prêt à l'aide d'une calculatrice en ligne. Un tel service est disponible sur les sites Web des banques, ainsi que de nombreuses ressources spécialisées.

Pour effectuer le calcul, vous devez entrer dans le formulaire les données suivantes:

  • montant et durée du prêt
  • taux d'intérêt
  • montant des commissions
  • montant de l'avance
  • date de début du prêt
  • type de paiement (annuité ou différencié).

L’utilisation des calculatrices sur les sites Web des banques a pour avantage d’avoir déjà déterminé les tarifs pour chaque programme spécifique. Cela facilite grandement le calcul du prêt. Pour comparer les conditions des différents programmes, vous devrez visiter plusieurs sites. Le deuxième avantage est la possibilité d'effectuer de nombreux calculs rapidement sans utiliser de formules pour calculer les intérêts sur un prêt. En conséquence, l'emprunteur a la possibilité de choisir une option de prêt rentable.

Comment calculer les intérêts hypothécaires annuels

Lorsqu'un emprunteur sollicite une hypothèque, la banque analyse en détail sa situation financière. Habituellement, il s'avère que la situation n'est pas facile, il peut obtenir un prêt hypothécaire sans publicité inférieure à 11%, mais au moins avec 13%, car il n'est pas un client de la banque et ne veut pas payer d'assurance. Après avoir rempli les documents, il s’avère qu’il n’ya pas de garantie ou de garant pour le prêt, de sorte que le taux augmente automatiquement à 15%. Et après un examen détaillé de tous les facteurs, la banque décidera d'octroyer un emprunt à 16%. Dans cette situation, il est difficile de calculer les intérêts sur le prêt. Cependant, cela est nécessaire.

À long terme, l'unité monétaire se déprécie. Par conséquent, les banques augmentent activement le taux débiteur en fonction de l'inflation. C'est la raison principale du trop-payé sur une hypothèque. Les roubles «en bas» deviennent de moins en moins chers tous les jours. Après 3-4 mois, l'inflation «dévorera» environ 170 roubles sur les 1 000 roubles prescrits, et après quelques mois, les mêmes 170 roubles, etc. Après un an, 1 000 roubles vont se déprécier. La même chose se produit avec l'argent que les banques reçoivent en vertu de contrats émis. En raison de l'inflation, ils se déprécient.

Par conséquent, lors du calcul d'un prêt hypothécaire ou auto, la formule de calcul de l'intérêt composé est utilisée.

FV = PV (1 + r) n

  • PV est le coût initial du prêt.
  • r est le taux.
  • N - Le nombre de périodes.

Exemple: la banque a donné à l'emprunteur 20 000 $ pour 10 ans à 10%.

Les banques proposent d'utiliser la «formule simple» - ajoutez des intérêts sur 10 ans au montant de la dette principale: 20 000 + (0,1 × 20 000) x 10 = 40 000 $.

Après 10 ans, le client «achètera à la banque» un autre appartement. En fait, le trop-payé sur le prêt sera beaucoup plus important. Le montant total sera:

VF = 20 000 (1 + 0,10) 10 = 20 000 * 2,4328 = 48 656. La différence est de 8 656 USD.

Afin d’aborder correctement la question de l’obtention d’un prêt à long terme, vous devez calculer correctement les intérêts du prêt avec différentes données initiales.

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